Marek (46 let)

Starobní důchod až o 9 176 Kč/měs. vyšší.
Zvýšení invalidního důchodu o 11 951 Kč/měs. 
Zvýšení pozůstalostních důchodů: vdovský o 5 976 Kč a sirotčí o 4 780 Kč měsíčně.

Pan Marek má 46 let a s partnerkou mají 2 nezletilé děti (14 a 8 let). Po střední škole vystudoval ještě vyšší odbornou školu a poté také vysokou školu. Studoval až do 27 let a po většinu té doby měl sice brigádu, ale bez účasti na důchodovém pojištění. Po studiu strávil 7 let jako zaměstnanec, posledních 12 let jako OSVČ. V podnikání se mu daří a tudíž platí vysoké odvody na sociální pojištění. A právě efektita odvodů na sociální pojištění byl jeden z důvodů, proč se na nás obrátil. Dále jej zajímalo, jak jeho důchod ovlivní to, že poměrně dlouhou dobu strávil studiem. 
 

Panu Markovi jsme poskytli návod na stažení "Přehledu dob důchodového pojištění" prostřednictvím bankovní identity. Poté jsme s ním vyplnili  náš interní dotazník k doplnění dat z Přehledu dob pojištění. Po doplnění klíčových údajů jsme se jsme mohli začít s výpočty a zpracováním komplexního Auditu státního důchodového zabezpečení. 
 

Pro pana Marka byly zpracovány skoro všechny moduly Auditu (1, 2, 4 a 5). Vzhledem k tomu, že mu do důchodu zbývá ještě poměrně dlouhá doba, nebyl mu doporučen pouze modul 3, který se zabývá možnostmi, které lze využít až v předdůchodovém věku či až po nároku na důchod.

1. DOBA STUDIA
Jako u většiny klientů, také v případě pana Marka v jeho Přehledu dob pojištění zcela chybělo studium. Jeho doplněním se celková doba pojištění zvýšila o 6 roků a 122 dnů. Tím došlo ke zvýšení jeho starobního důchodu (na úrovni aktuálního roku) z původních 25 491 Kč na 32 510 Kč. Tzn. o 7 019 Kč měsíčně. Kromě toho se doplnění chybějícího studia pozitivně promítlo také do zvýšení ostatních důchodů. Konkrétně u invalidního důchodu 3.stupně o 7 920 Kč měsíčně, u vdovského důchodu o 3 960 Kč a u sirotčího důchodu o 3 168 Kč měsíčně.
! Pozor ! Nárok na vdovský důchod jeho partnerka získá pouze, pokud se vezmou.

Přestože se celková doba pojištění zvýšila a s ní i starobní důchod, tak více než tři roky studia zůstaly nezapočtené. Část studia totiž probíhala po roce 1995, kdy mu ještě nebylo 18 let a tuto dobu není možné jako studium započítat. Už se s tím bohužel nedá nic dělat. Dále pak nebyla započtena doba studia po 24. narozeninách. Maximálně je totiž možné započítat jen 6 let studia od 18 let. Tuto dobu si ale Marek může doplatit, a získat tak 3 roky pojištění navíc. V takovém případě by se jeho starobní důchod zvýšil o dalších 2 157 Kč až na 34 667 Kč. A současně by došlo k výraznému zvýšení také ostatních důchodů: invalidní důchod 3.stupně o dalších 4 031 Kč měsíčně, vdovský důchod o 2 016 Kč a sirotčí důchod o 1 162 Kč měsíčně.
 
2 a 4. PŘEDPOKLÁDANÝ VÝVOJ DŮCHODU + EFEKTIVITA ODVODŮ NA SOC.POJIŠTĚNÍ
Z předchozího bodu je zřejmé, že pan Marek bude mít nadprůměrný důchod. Modelový výpočet vývoje konečného starobního důchodu ukázal, že pokud bude nadále pokračovat ve vysokých odvodech, bude se jeho starobní důchod nadále zvyšovat (za 19 let až o cca 5 400 Kč). Je ale důležité si položit otázku, zda je toto zvýšení adekvátní vůči odvodům, které Marek každý měsíc na důchodové pojištění bude platit (cca 50 000 Kč). Tuto problematiku jsme řešili v článku https://ceskapenze.cz/osvc/osvc-nebo-s-r-o-co-je-vyhodnejsi  
 
5. DĚTI
Starší dítě pana Marka už brzy dosáhne věku 15 let a dokončí povinnou školní docházku. Po zkušenostech se svými studii se pan Marek zajímá o to, jak zajistit, aby jeho děti neměly také dlouhé neevidované doby související s dobou studia. Studia po roce 2009 se už do doby důchodového pojištění nepočítají vůbec. Jakékoliv studium bez brigády tedy představuje riziko nižšího důchodu. Důležité je dát si pozor na to, aby byla výše odměny z brigády taková, aby zakládala povinnost odvádět důchodové pojištění. Vzhledem k tomu, že pan Marek podniká, může své starší dítě brzy zaměstnat nebo z něj udělat osobu spolupracující. Může získat několik let pojištění navíc oproti svým vrstevníkům a každý rok navíc znamená o 1,5% vyšší procentní část část důchodu.
 

Do nároku na důchod panu Markovi zbývá 19 roků, ale zásadní kroky, které povedou ke zvýšení jeho příjmů v penzi může udělat již nyní. A nejde jen o zajištění svého vysokého důchodu, ale také zajištění ostatních důchodů (invalidního, vdovského, sirotčího). Určitě by si měl dát do pořádku svoje studia a zvážit doplacení nezapočtených částí studií. Částka dobrovolného důchodového pojištění se totiž každý rok zvyšuje a postupem času se to může stát velmi nákladnou záležitostí.
Dále by měl pan Marek zvážit formu své výdělečné činnosti. Určitě by měl počítat s tím, že i když má nyní vysoké daňové základy a jeho důchod bude patřit mezi vysoké, dojde v důchodovém věku k propastnému rozdílu příjmů. Na to je nutné se včas připravit formou soukromého zabezpečení na penzi, aby zvládnul pokrýt životní náklady sebe i své domácnosti v období penze.
Kromě svého důchodu může ovlivnit také důchody svých dětí, které mají nevýhodnou výchozí pozici v tom, že jejich studia nebudou mít na jejich dobu pojištění vliv. Přitom dobu pojištění mohou začít získávat už po ukončení základní školy.